Рефинансирование ипотечного кредита

Главная сайта || Статьи о работе и бизнесе || Основные функции стратегического маркетинга || Новые бизнес идеи для малого и домашнего бизнеса || Основные функции денег в их происхождении || Управление финансами малого бизнеса || Истории успеха бизнесменов и молодых миллионеров || 10 || 25 || 81 || news1 || news3 || news4 || Идеи бизнеса ||

Купив квартиру в Москве с помощью ипотеки лет пять назад, счастливые обладатели столичного жилья могут чувствовать себя ещё счастливее. Ведь за это время их квадратные метры подорожали чуть ли не втрое.

Однако постоянное снижение банками процентов по кредиту, отмена некоторых комиссий и прочие поблажки, вызванные конкуренцией на рынке, радость от кредита немного омрачают. Почему я плачу своему кредитору 15-18 процентов годовых, а те, кто берет кредит сейчас, могут расчитывать уже на 9-10 процентов?

Специально для давних заемщиков банки разработали новую услугу - рефинансирование кредита.

В двух словах это можно объяснить так: заемщик берет на более выгодных условиях новый кредит, чтобы погасить старый.

Но на практике все оказывается значительно сложнеею. И ошибки, которые можно совершить при перекредитовании, могут не только уменьшить вашу финансовую выгоду, но и, наоборот, привести к еще большей переплате.

Но если вы все же решились па этот ответственный шаг, желательно не совершить несколько ошибок. И тогда перекредитование, действительно, будет выгодным.

Ошибка первая.

Многие полагают, что банки с радостью встречают клиентов, решивших рефинансировать свой кредит. Это не так. Во-первых, пока еще не все банки готовы предложить такую услугу, а те же, кто предлагает, готовы пойти на это только для "чужих" заемщиков.

Перекредитоваться в том банке, в котором вы брали кредит, практически нереально.

Ошибка вторая.

Она, в общем-то, вытекает из первой. После того, как банк отказал заемщику в рефинансировании, он ищет другой банк. И здесь клиент наивно полагает, что, раз ипотечный кредит у него уже есть, бюрократии будет минимум. Это не так.

Для перекредитования в новом банке вам потребуется снова проходить всю ту же процедуру получения кредита, как если бы вы его брали в первый раз. Все эти расходы могут отнять 2-3 процента от суммы кредита. И исходя из этого можно совершить третью ошибку.

Ошибка третья.

Число перекредитований за время действия ипотечного кредита, никак не ограничено. Поэтому заемщики думают, что как только на рынке появляется новое предложение с годовой ставкой на полпроцента или даже процент ниже, следует начинать процедуру рефинансирования. Этого делать не следует.

Эксперты советуют рефинансировать свой кредит только в том случае, если годовая ставка в новом банке будет не менее чем на 2 процента ниже старой. В противном случае большую часть выгоды "съедят" эти дополнительные расходы на оформление нового кредита.

Ошибка четвертая.

Многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение. Как правило, этот период равен 6 месяцам, но иногда может достигать и 2-д лет. И до истечения этого срока о перекредитовании можно забыть, так как новый банк просто не в состоянии будет погасить ват кредит старому банку.

В итоге получится такая ситуация: вы соберете все справки и документы, заплатите банку за одобрение вашей кредитной заявки, потом заплатите оценщикам за проверку вашей квартиры и... все это впустую. Пока подойдет время, когда кредит молено буде погасить досрочно, ваша заявка в новом банке уже будет аннулирована. И всю процедуру придется проходить заново.

Кроме того, некоторые банки могут брать штраф за досрочное погашение в течение определенного периода времени. Например, если вы досрочно гасите кредит в течение первых трех лет, то комиссия банку может составить от 1 до 2 процентов от суммы кредита.

Ошибка пятая.

Страховка квартиры стоит 1,5-2 процента от суммы долга в год. И страховую компанию, как правило, назначает банк. Поэтому при перекредитовании лучше будет подобрать новый банк, который сотрудничает с той же страховой компанией, что и старый. В этом случае вы просто перезаключите договор.

Если же банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, то выгоднее будет начинать процедуру перекредитования к моменту окончания срока страхового полиса. Когда он закончится, вы, получив кредит уже в новом банке, просто заключите новый полис с другим страховщиком.

Ошибка шестая.

Государство дало право ипотечным заемщикам на налоговый вычет не только со стоимости приобретенного жилья, но и с суммы уплаченных по кредиту процентов. По закону налоговая должна вам вернуть 13 процентов от суммы ежегодных платежей. Однако возврат этого вычета заемщик может потерять в процессе перекредитования.

Дело в том, что налоговый вычет от взносов получают только те граждане, которые купили квартиру. Перекредитование не может считаться кредитом на квартиру, по сути - это кредит на кредит.

Поэтому, чтобы не лишиться налогового вычета с уплаченных взносов, не нужно обращаться в налоговую за вычетом сразу после получения кредита, если в будущем вы собираетесь перекредитовываться.

Возвращать 13 процентов вам будут только до момента перекредитования.

А после того, как кредит в старом банке будет закрыт, возобновить налоговый вычет в новом банке будет невозможно - государство дает право на такой вычет гражданам только один раз в жизни.


Главная сайта || Статьи о работе и бизнесе || Основные функции стратегического маркетинга || Новые бизнес идеи для малого и домашнего бизнеса || Основные функции денег в их происхождении || Управление финансами малого бизнеса || Истории успеха бизнесменов и молодых миллионеров || 10 || 25 || 81 || news1 || news3 || news4 || Идеи бизнеса ||