Формы кредита и их характеристика в банковском секторе.

Разновидность кредитных форм и характеристик.

С кредитной формой связана кредитная структура и сущность кредитных отношений. Как известно, структура кредитного договора включает заемщика, кредитора и ссуженную стоимость. В связи с этим формы кредита различаются в зависимости от их характера:

ссуженной стоимости;
кредитора и заемщика;
кредитные цели.

В зависимости от ссуженной стоимости кредитные формы характеризируют так: Товарная, Денежная Смешанная (товарно-денежная). Товарная форма кредита предшествует денежной форме. Первыми субъектами в кредитовании были обладатели излишних предметов потребления (например, зерна и других сельскохозяйственных продуктов до нового урожая). В современной практике товарных кредитных форм не характерно использовать как основополагающих. Денежная форма кредита – наиболее типична, она преобладает в современном хозяйстве. Это объясняется тем, что деньги при обмене являются всеобщим эквивалентом стоимостей. Данную кредитную форму характерно использовать государствам и отдельным гражданам внутри страны и за ее пределами. Смешанная (товарно-денежная) форма, она применяется, наряду с товарной и денежной формами. Как правило, в экономике развивающихся стран, которые за денежные ссуды рассчитываются периодическими поставками своих товаров. Преимущественно это сырьевые ресурсы и сельскохозяйственные товары. Определение форм кредитов и характеристик. Все формы очень просто определяются. Денежную форму – используют чаще, так как деньги при кредитной сделки являются всеобщим эквивалентом ссуженной стоимости. Товарная форма кредита менее типична и определяется тем что заемщик является обладателем предмета потребления то ест товара при чем самого различного типа, например бытовая техника, производственное оборудование, урожай, готовый бизнес и так далее. Товар в данном случаи выступает как предмет оценки размера ссуженной стоимости, так и залоговым имуществом. Одна из самых сложных форм кредита это смешенная (товарно-денежная). Данной форме кредита характерна достаточно новая и универсальная схема. Смешенными формами кредитов можно закрывать денежные ссуды товарами. Чаще всего их используют промышленные компании, так как товары преимущественно сырьевые, энергетические ресурсы или сельскохозяйственные товары.

Денежная форма кредита характерна своей популярностью.

Характерная популярность у денежной формы кредитования.

В современной, рыночной экономики преобладает популярность у денежных форм кредитования, хотя товарным формам кредитования следует отдать первенство в истории банков. Они появились значительно раньше. Пример товарной формы кредитов сегодня – продажа товаров в рассрочку. Денежная форма кредитования характеризуется:

кредит наличными деньгами
кредит на безналичные деньги.

Во всех странах формирования денег происходит одинаково. Монополия центрального национального банка страны совершает выпуск национальной валюты. Печатает наличные деньги для населения страны. Этот факт придает характерную популярность денежной форме кредита. Дальше, через специальные подразделения национального банка происходит выпуск наличной национальной валюты в обращение. После наличные деньги проходят через систему коммерческих банков к предприятиям, клиентам коммерческих банков, частным лицам, населению и в другие банки. При этом процесс выпуска наличных денег сопровождается списанием соответствующих с банковских счетов коммерческих банков. Национальный, центральный банк страны несет полную ответственность за выпуск в обращение и изъятия из обращения национальной наличной валюты. Выпуск безналичных денег в обращение происходит благодаря механическому банковскому манипулятору. Коммерческие банки выдают кредиты в денежной форме, предприятиям и населению. Благодаря этому они имеют возможность создавать дополнительные депозиты. Этот процесс ведет к росту денежной массы. Что тоже влияет на популярность денежной формы кредитования. Вся денежная масса в стране это совокупность наличных и безналичных денег. При том соотношение наличных и безналичных денег существенно отличается.

В денежной форме кредитования, все больше преобладают безналичные деньги.

Безналичные деньги преобладают в безналичных кредитных формах.

Внутри нашей страны кредит в денежной форме стал заметно превышать другие его формы. В мире большая доля предложения приходится на безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде). Во многих штатах Америки сумы, превышающие больше минимальной зарплаты нет в обращении наличными деньгами. Все по карточкам и безналичным расчетам. У нас количество покупок за наличные деньги существенно превышает против безналичных денег. Но операции на большие суммы и расчетные операции между экономическими субъектами, на много чаще совершаются по безналичному расчету. Так на много удобней и безопасней проводить финансовые операции. Не нужны расходы на хранение, безопасные транзакции, исключаются ошибки при пересчетах, проще формировать отчеты для налоговой службы. Еще важно отметить, что государству легче контролировать движение безналичных денег. Безналичные деньги, абсолютно равноправны с наличными. Еще интересная особенность, что сегодня характеристика финансовых отношений предприятий построена преимущественно по безналичному расчету. Наличными деньгами предприятия рассчитываются с населением, а также между отдельными гражданами на товарных и продуктовых рынках. Частичные расчеты населения с финансово-кредитной системой. Таким образом, формируется Налично-денежный оборот – средства для обращения и платежа. Этот факт немного сдерживает преобладания безналичных кредитов перед наличными.

Распределение кредитных форм по характеру заемщика.

Характер заемщика ключ в распределении кредитных форм.

В зависимости от характера кредитора и заемщика различают формы кредитов. Банковская форма, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная гражданская (частная, личная) форма кредита. В кредитной сделке кредитор и заемщик – равноправные субъекты, при этом предложение ссуды исходит от кредитора, а спрос – от заемщика. Наиболее распространенной является банковская форма кредита. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды нуждающимся во временной финансовой помощи. Банк – особый субъект, его основополагающее дело – чаще всего кредитное. Банк совершает многократное круговращение денег на возвратной основе.

У банковских форм кредита существует три характеристики:

банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными средствами. Он занимает деньги у клиентов, перераспределяет их и предоставляет ссуду другим лицам во временное пользование;
банк ссужает незанятый капитал, свободные средства на счетах или во вкладах;
банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

Поэтому заемщик должен так использовать полученные средства, чтобы после возврата ссуды получить прибыль, из которой он уплатит ссудный процент. Хозяйственную форму кредита часто называют коммерческим (вексельным) кредитом. В его основе лежит отсрочка оплаты товара и предоставление покупателем векселя как долгового обязательства. Оплатить стоимость покупки можно по истечении обозначенного срока. «Коммерческий кредит» при этом означает «торговый», образованный на базе особых условий продажи товаров. Таким кредитом сформированы свои характеристики:

источником кредиту служит как свободный капитал, так и занятый. Отсрочка оплаты этим кредитам служит продолжение процесса реализации продукции, так как ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар, отсроченный от оплаты;
кредит предоставляется на короткие сроки (в отличие от банковских кредитов, где иметься долгосрочный характер).

Государственная форма кредита – это предоставление кредитных средств различным субъектам, в качестве кредитора выступает государство. В отличие от государственных займов, распространенных на практике, такие кредиты имеет ограниченное применение. Предоставляется через банки в сфере международных экономических отношений, становясь международной формой. Международная форма кредита характеризуется тем, что один из участников кредитной сделки – иностранный субъект. Гражданская форма кредита (частная, личная) основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан и носит как денежный, так и товарный характер. Применяется во взаимоотношениях с любыми участниками кредитных отношений. Может носить и дружеский характер (при взаимоотношениях частных лиц). В таком случаи ссудный процент может быть ниже банковского или отсутствовать, а кредитный договор – не заключаться. Здесь элемент доверия приобретает повышенное значение, поскольку нередко отсутствует долговая расписка.

Характеристики производительных и потребительских кредитных форм.

Производительные и потребительские кредитные формы.

В зависимости от целевых потребностей заемщика характеризуют две формы кредитов: производительная и потребительская. Производительной форме кредита чаще всего свойственно использовать ссуды на цели производства и обращения, то есть на производительные цели. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы применяется населением на цели потребления, на удовлетворение потребительских нужд заемщика. Современный кредит носит преимущественно производительный характер. Решающий удельный вес кредитов – банковские. Заемщик не только возвращает ссуду, но и уплачивает ссудный процент. Виды потребительских форм кредитования. Лизинговый кредит – финансовая операция по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движимого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок договора лизинга. Потребительский кредит – позволяет совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен. Ипотечный кредит – тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог имущества. Ипотечный кредит выдается под строго определенный залог и в случае невыплаты долга заложенная недвижимость продается, а на вырученную сумму кредитору погашается задолженность. В то же время чистых форм кредитов, изолированных друг от друга, не существует. Например, банковский кредит, предоставленный в денежной форме, позволяет погашать его в форме товаров. Банковский кредит, по характеру производительный, на практике приобретает и потребительские черты.

Нестандартные формы кредитов.

Нестандартные кредитные формы.

В отдельных случаях к кредитам применяются и другие формы, например: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная (преимущественная) и дополнительная; развитая и неразвитая. Рассмотрим эти дополнительные формы:

Прямая форма кредита – непосредственная выдача ссуды пользователю, а косвенная – взятие ссуды для кредитования других объектов.
Явная - понимается как кредит под заранее оговоренные цели, а скрытая – если ссуда используется на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами.
Старая - появилась в начале развития кредитных отношений, например, ссуда под заклад имущества, но может модернизироваться, приобретая современные черты. Новая - при новой форме – объектом обеспечения становятся не только недвижимость, но и виды современной техники, новые товары. Это уже новая схема кредитных сделок, по сравнению с ее ростовщической формой.
Основная – денежный кредит, а товарный – дополнительная форма. Эти два вида форм кредитов дополняют друг друга, образуя систему аналогично уровню товарно-денежных отношений.
Развитая и неразвитая форма. Говорят о степени его развития.

Считается, что ломбардная форма не соответствует современному уровню отношений. Но часто применяется, хотя и не так хорошо, как банковский кредит. Как было показано, классификации осуществляются по многим базовым признакам, образующим самостоятельные формы кредитного соглашения.

Итог кредитных форм и их характеристик.

Отчет о кредитных формах и их характеристиках.

Формы кредитных отношений существуют в разных финансовых структурах и по-разному формируют схему кредитной сделки. Они определяют структура и мотивацию кредитных отношений. Структура в кредитах состоит из ссуженной стоимости и субъектов кредитного договора – кредитора и заемщика. Мотивация кредитных отношений это кредитные цели. Ссуженная стоимость – это стоимость кредитных денежных средств или стоимость в товарной форме, которую предоставляет кредитор заемщику. Кредитор и заемщик – это объекты кредитной сделки, которая является основой кредитных отношений в денежной или товарной форме. Цель в кредите – это определение потребности и направление расходов ссуженной стоимости. В зависимости от формы ссуженной стоимости характеризуются на: товарную форму, денежную и смешенную (товарно-денежную) форму кредита.

Формы кредитования содержат следующие виды кредитов:

Потребительский кредит – выдача наличных средств на текущие расходы или совершение сделки купли-продажи для приобретения товара. Потребительский кредит определяется денежной или товарной формой.
Авто-кредитование – позволяет совершить сделку по купли продажи автомобиля в товарных формах кредитов.
Ипотечный кредит – долгосрочное кредитование в экономических отношениях по предоставления финансовых средств под залог недвижимости в товарной форме займа.
Лизинговый вид кредитования – совершение кредитной сделки купли продажи с передачей права пользования заемщика на длительный строк движимого и недвижимого имущества которое является собственностью кредитора до полного закрытия ссуды.
Кредиту свойственны дополнительные формы, которые помогают в определении структур сделок в кредитных отношениях:
Прямая – прямая выдача финансовых средств на полное использование заемщиком.
Косвенная – передача финансовых средств продавцу, партнеру и кредитору для оформления сделки купли продажи между продавцом и заемщиком.
Явная - полностью открытые и заранее оговоренные цели кредитных сделок.
Скрытая - выдача финансовых средств без определения цели кредитования.
Старая - основа всех кредитных отношений, выдача финансовых средств под залог имущества.
Новая – выдача финансовых средств под залог недвижимости, товаров, или вовсе без залога.

Развитой формой займа является степень развития кредитной сделки на день ее совершения. Например, на сегодняшний день к ломбардным формам относиться неразвитая форма займа. Банковский сектор относится к развитой форме займа. Как мы видим от начала зарождения кредитов в период ростовщичества они продолжают эволюционировать, приобретая все больше новых характерных форм и видов.