Эта проблема была актуальна на протяжении всего банковского развития. Но мы не будем углубляться в историю, кто, когда и что придумал, будем зреть в корень проблемы, как говорил Козьма Прутков. В общие понятия «кредитоспособность» включали:
а) способность к совершению кредитной сделки
б) возможность своевременного возврата полученной ссуды.
Это два основных понятия, которые продержались до нашего времени, но это не решающие доводы. Обратимся к американской практике, которая применяет «правило пяти си» (основные критерии отбора клиентов обозначены буквой си в начале). Этот метод позволяет оценить надежность клиента больше с точки зрения своевременного погашения долга банку.
1. Характер заемщика
– то есть его репутация, насколько он ответственный, а также его стремление погашать долг. Для этого банк выясняет, как заемщик относиться к своим финансовым обязательствам, были ли у него задержки, или неуплата займов. Банк устанавливает психологический портрет клиента через собеседование, данные из других банков и фирм, а также через прочие доступные источники.2. Финансовые возможности
– это, так называемая, способность заемщика погасить кредит, которая определяется с помощью тщательного анализа доходов и расходов клиента, насколько он стабилен для будущего кредита. Изучение управление клиентом банковскими операциями и наличными.3. Капитал
– наличие собственного капитала, а также согласие заемщика использовать его частично в кредитной операции для погашения кредита. Таким образом, заемщик разделяет риск проекта с кредитующим банком.4. Обеспечение
– это его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашение ссуды.5. Общие экономические условия
– определение текущего на сегодняшний день состояние экономики, региона или страны, в которых находится заемщик, а также – экономики, отрасли, к которой принадлежит клиент. Для прогноза экономики в разных отраслях требуют различных критериев.Сложность оценки кредитоспособности заемщика обуславливает применение разных подходов к решению такой задачи – это зависит от особенностей заемщика и намерений конкретного банка-кредитора. При этом разные методы оценки не исключают, а дополняют друг друга.
Сегодня можно все чаще увидеть усиление роли таких факторов кредитоспособности заемщика, как положительная кредитная история клиента, его деловая репутация, а также финансовые потоки. Это пример того накопленного временем опыта коммерческих банков. Также, нужно следить за качеством менеджмента компании, поскольку на сегодняшний день управленческие ошибки приводят к банкротству предприятия.
